Aujourd’hui, le risque de cambriolage s’est accru. Vous revenez de vacances, de week-end et votre boite à bijoux est vide. Vous n’avez plus les factures des bijoux de famille, le bijoutier n’a plus de trace de vos achats. Résultat : l’assurance ne veut rien savoir et ne vous rembourse pas. Des cas comme celui-ci sont courants et les exemples nombreux.
Alors comment bien se protéger ?
Il vous faut deux éléments indispensables. Un contrat d’assurance adapté à vos besoins et une expertise de valeur de remplacement fiable et complète pour que vous soyez indemnisés le plus justement en cas de sinistre.
L’Assurance Multirisque habitation
Lorsque vous voulez assurer votre patrimoine, la plupart des assurances, dans un premier temps, ne feront pas mention de vos bijoux. Si vous leur en parlez, alors elles vous proposeront un contrat multi-risque habitation qui limitera très souvent à 30% la somme garantie de vos bijoux et objets de valeur, en général à concurrence de 5000€.
Mais d’expérience ce montant n’est pas suffisant pour une valeur de remplacement et ne vous permettra pas de pouvoir racheter des bijoux équivalents.
Contrat tout risques bijoux en valeur agréée
C’est une valeur d’assurance déterminée par un contrat. En d’autres mots, il est possible de faire garantir vos objets de valeur, pour leur valeur de remplacement. Pour que cette valeur soit agréée, elle doit avoir été établie par un expert et acceptée par votre société d’assurance.
La compagnie peut vous diriger vers un expert de son choix mais elle peut aussi accepter les valeurs données par un expert que vous avez choisi. La compagnie s’engage alors à vous rembourser selon les valeurs définies au préalable. C’est la solution la plus adaptée et la moins risquée lors d’un sinistre car la plus complète.
Attestation d’assurance pour bijoux et montres
On ne peut que recommander d’avoir une expertise de vos bijoux et montres récente (moins de trois ans) avec photos accompagnée d’une attestation d’assurance ou aura été consignée l’expertise de ces derniers ainsi que le type de contrat d’assurance qui les couvre (assurance habitation, multirisques)
Expertise bijoux réalisée par un bijoutier ou un expert
Dans le cas d’un sinistre, ou vol de biens précieux une expertise récente réalisée par un expert-gemmologue indépendant aura plus de poids que l’expertise faite par un bijoutier surtout si les bijoux volés ont été achetés chez lui. Dans ce cas il est possible que l’assureur puisse contestée la valeur d’évaluation des bijoux.
Souscrire un contrat d’assurance pour bijoux et montres
La souscription de ce contrat d’assurance va être déterminante en cas de litige ou vol de bien pour le remboursement par l’assurance.
L’expertise doit être réactualisée périodiquement surtout dans les périodes ou les cours de l’or sont en forte progression. Elle est idéalement accompagnée de photos ou le propriétaire porte les bijoux et montres pour dissiper le doute que ces derniers auraient pu être vendus dans l’interum.
Assurance contre le vol
Ce point de détail est important car la grande majorité des assureurs ne couvre pas le vol sans effraction.
Si vous découvrez votre boite à bijoux vide, disparus ou volés sans effraction, les assureurs ne remboursent pas ce genre de vol à moins qu’il ait été fait état dans le contrat avec une garantie spécifique.
Les contrats d’assurance sont à lire entre les lignes.
Valeur d’usage et valeur d’échange
Les compagnies d’assurance en général n’assurent pas les bijoux en valeur d’usage qui sont des valeurs subjectives (petite bague usée en argent de Grand Maman) à la quelle vous tenez tant.
Elles se basent sur des valeurs d’échange, qui sont des valeurs de remplacement dans un marché donné.
Assurance des objets sensibles
Comment les assurer ?
Ils sont différents des bijoux, argenterie et autres montres anciennes, ce sont des objets issus de la technologie moderne comme appareils photos, hifi, matériel informatique dont les prix d’achat peuvent être à la hauteur d’une parure diamantée.
Ils sont mal remboursés par les compagnies d’assurance et il est conseillé de bien garder les factures d’achat.
Toutefois une assurance spécifique pour ces objets sensibles peut être une solution pour obtenir un meilleur remboursement, en cas de vol mais aussi d’inondation ou d’incendie.
Devis d’assurance
Pourquoi il est judicieux de demander un devis d’assurance préalable avant de signer le contrat. (Celui-ci est gratuit et sans engagement).
L’important est de bien prendre en considération les franchises qui sont les montants venant en déduction de l’indemnisation des dommages ainsi que les différents risques (effraction, vol, incendie, inondation).
Franchise de l’assurance habitation
Schématiquement plus la franchise du contrat d’assurance est basse plus la cotisation est élevée et vice-versa.
On en déduit que l’évaluation des bijoux, diamants et montres anciennes doit avoir une valeur de marché réelle et bien en phase avec le marché.
Dans le cas ou elle est trop basse, le souscripteur cambriolé n’obtiendra pas de l’assurance la somme nécessaire pour pouvoir remplacer ses bijoux.
